So beeinflusst der Energieausweis Ihre Kreditkonditionen

Lea Foster

Energieeffizienz-Expertin, Content-Managerin

Der Energieausweis ist längst mehr als nur eine gesetzliche Pflicht beim Immobilienverkauf. Er spielt zunehmend auch bei der Baufinanzierung eine immer größere Rolle.

Banken verlangen den Nachweis der Energieeffizienz eines Gebäudes und die darin enthaltenen Kennwerte beeinflussen ganz konkret die Kreditentscheidung, die Zinsen und sogar die Förderfähigkeit Ihrer Immobilie. Wer die Energieeffizienz seines Hauses kennt und nutzt, kann also bares Geld sparen oder sich zusätzliche Finanzierungsvorteile sichern.

Die Rolle des Energieausweises für einen Kredit bei einer Bank

Banken nutzen den Energieausweis, um die energetische Qualität und Zukunftsfähigkeit eines Gebäudes einzuschätzen und damit das Risiko einer Finanzierung zu bewerten. Eine gute Effizienzklasse erleichtert die Finanzierung, eine schlechte hingegen erschwert den Zugang zu günstigen Konditionen.

Energieeffizienz als Indikator für Wert und Risiko

Ein Gebäude mit niedriger Effizienzklasse verursacht höhere Betriebskosten und hat tendenziell ein höheres Sanierungsrisiko. Das wirkt sich negativ auf die Bewertung der Immobilie und die Kreditwürdigkeit aus. Umgekehrt signalisiert ein Haus mit guter Energieklasse geringe laufende Kosten und langfristige Wertstabilität.

Energieausweis als Entscheidungskriterium im Kreditprozess

Immer mehr Banken machen die Vorlage eines Energieausweises zur Voraussetzung für eine Baufinanzierung, besonders bei Bestandsgebäuden. Die im Ausweis enthaltenen Kennwerte fließen in die interne Risikoprüfung ein. Für energieeffiziente Objekte gibt es oft bessere Zinsen oder gesonderte Förderprodukte.

Spezialisierte Produkte von Öko-Banken

Banken wie die UmweltBank und die Triodos Bank haben spezielle Nachhaltigkeitskriterien für die Kreditvergabe:

• UmweltBank: Nutzt ein eigenes „UmweltRating“, das ökologische, ökonomische und soziale Kriterien bewertet. Gebäude mit DGNB-Zertifikat oder hoher Energieeffizienz (A/A+) erhalten Vorzugskonditionen.
• Triodos Bank: Finanziert Gebäude mit hohen Nachhaltigkeitsstandards (z. B. Passiv- oder Nullenergiehäuser) und belohnt die Verwendung natürlicher Materialien sowie energieeffiziente Sanierungen.

Diese Banken berücksichtigen neben Energieeffizienz auch Aspekte wie Baustoffwahl, Flächenverbrauch, Wohngesundheit und soziale Kriterien (z. B. Gemeinschaftsflächen).

Höhere Kreditbeträge oder flexiblere Konditionen

Einige Banken gewähren für nachhaltige Gebäude höhere Beleihungswerte oder flexiblere Tilgungsraten, da diese Immobilien als wertstabiler gelten. Beispiel: Die EthikBank finanziert bis zu 80 % des Beleihungswertes für nachhaltige Bauvorhaben und bietet individuelle Sondertilgungsrechte.

Grüne Finanzierungsmodelle gewinnen an Bedeutung

Im Zuge von Nachhaltigkeit und ESG-Richtlinien entstehen neue Kreditprodukte speziell für energieeffiziente Gebäude. Hierbei kann der Energieausweis als Nachweis für eine Einstufung in ein umweltfreundliches Hypotheken-Programm (Green Mortgage) dienen, was attraktivere Zinssätze oder Tilgungsvergünstigungen bedeutet.

Welche besonderen Angebote haben Banken für A/A+ Gebäude im Programm, bzw. wie werden nachhaltige Gebäude bei der Kreditvergabe belohnt?

Banken wie die Commerzbank, UmweltBank oder ING bieten für A/A+ Gebäude „grüne Hypotheken“ mit Zinsrabatten (0,1 %–0,75 %). Diese fördern nachhaltiges Bauen, oft kombiniert mit KfW-Programmen für zinsgünstige Kredite oder Tilgungszuschüsse:

• Commerzbank: Bietet eine „Grüne Baufinanzierung“ mit attraktiven Zinsen für Gebäude der Energieklassen A+ oder A, die bis zu 60 % des Beleihungswertes finanzieren.
• EthikBank: Bietet einen dreifachen Förderbonus für ökologisches Bauen, regenerative Energien und nachhaltige Baustoffe, unabhängig von KfW-Förderprogrammen.
• Allianz, ING DiBa, HypoVereinsbank: Diese Banken bieten ebenfalls Zinsnachlässe für Gebäude mit hohen Energieeffizienzklassen (A+ oder A), wobei die HypoVereinsbank ihre Konditionen an KfW-Vorgaben koppelt.

Regulatorische Anforderungen an Banken und Kreditnehmer

Nicht nur Bauherren, auch Banken unterliegen zunehmend regulatorischem Druck, klimabezogene Risiken transparent zu machen. Der Energieausweis hilft, diese Risiken zu quantifizieren. Dies macht ihn somit auch für Kreditinstitute zu einem relevanten Steuerungsinstrument.

Modernisierungsmaßnahmen und deren Auswirkung auf die Finanzierung

Ein Energieausweis enthält neben Informationen über den aktuellen Zustand eines Gebäudes auch konkrete Empfehlungen für energetische Verbesserungen. Diese Angaben spielen bei der Finanzierung eine wichtige Rolle, insbesondere wenn Modernisierungen geplant oder notwendig sind.

Modernisierungsempfehlungen als Bestandteil des Finanzierungskonzepts

Die im Energieausweis genannten Maßnahmen wie Dämmung, Fenstertausch oder Heizungserneuerung liefern Banken eine objektive Grundlage, um den Sanierungsbedarf einzuschätzen. Wer solche Maßnahmen in seine Finanzplanung integriert, erhöht die Transparenz und verbessert seine Verhandlungsposition.

Kreditsumme durch Modernisierungspotenzial steigern

Banken bewerten es als positiv, wenn energetische Sanierungen geplant und durchgerechnet sind. Das kann sich direkt auf die Höhe der Finanzierungssumme auswirken, primär, wenn die Maßnahmen den Immobilienwert langfristig steigern. Ein detaillierter Kosten-Nutzen-Plan auf Basis des Energieausweises ist hier besonders hilfreich.

Bessere Konditionen durch geplante Effizienzsteigerung

Zielgerichtete Sanierungen, die eine bessere Energieeffizienzklasse ermöglichen, erhöhen neben der Werthaltigkeit auch den Zugang zu zinsgünstigeren Kreditangeboten. Einige Banken belohnen konkrete Sanierungsvorhaben bereits bei der Kreditvergabe.

Gebäude mit A oder A+ Rating erhalten in vielen Fällen bessere Finanzierungsbedingungen mit Zinsrabatten von 0,1 % bis 0,75 %. Zudem eröffnet ein Energieausweis Zugang zu KfW-Förderprogrammen. Schlechte Bewertungen (F–H) hingegen erschweren die Finanzierung, da Banken höhere Risiken sehen.

Energieausweis als Grundlage für Förderdarlehen

Programme der KfW wie Kredit 261 oder Zuschuss 461 fördern Maßnahmen wie Dämmung oder Heizungserneuerung. Für Effizienzhaus-Standards (z. B. EH 55) gibt es bis zu 120.000 € Kredit mit 25 % Tilgungszuschuss oder bis zu 37.500 € Zuschuss. Einzelmaßnahmen erhalten 15–20 % Zuschuss (max. 30.000 €). Ein Energieausweis und Energieberater sind Pflicht. Banken kombinieren KfW-Mittel oft mit „grünen Hypotheken“.

Fördermöglichkeiten für Worst Performing Buildings (WPB)

Der Begriff Worst Performing Building (WPB) beschreibt Gebäude mit besonders schlechter Energieeffizienz – in der Regel solche, die den Klassen G oder H im Energieausweis zugeordnet sind. Für diese Immobilien gelten in der EU und zunehmend auch in Deutschland besondere Vorgaben und Förderchancen.

Definition und Bedeutung von WPB

Worst Performing Buildings sind laut EU-Taxonomie die energieintensivsten 15 % des Gebäudebestands. Sie gelten als besonders sanierungsbedürftig und stehen im Fokus von Klimazielen und Sanierungspflichten. Für Eigentümer bedeutet das oft Handlungsbedarf, aber auch Zugang zu gezielter finanzieller Unterstützung.

Sanierungspflicht und rechtliche Entwicklungen

Die EU plant mit der „Energy Performance of Buildings Directive“ (EPBD) verbindliche Sanierungspflichten für WPBs. Auch auf nationaler Ebene wird über Mindeststandards für Energieeffizienz diskutiert. Ein schlechter Energieausweis kann in Zukunft also nicht nur ein Kostenfaktor, sondern eine gesetzliche Verpflichtung zur Sanierung auslösen.

Spezielle Förderprogramme für WPB-Sanierungen

Für die energetische Sanierung von WPBs gibt es attraktive Fördermittel, z. B. über die KfW oder die Bundesförderung für effiziente Gebäude (BEG). Voraussetzung ist die Erstellung eines Sanierungsfahrplans und der Nachweis über eine signifikante Effizienzsteigerung – idealerweise dokumentiert durch einen neuen Energieausweis.

Welche konkreten Fördermaßnahmen gibt es für WPB-Sanierungen?

Im Programm BEG WG (Kredit 261) gibt es bis zu 150.000 € Kredit pro Wohneinheit mit 10 % Tilgungszuschuss für Effizienzhaus-Standards, bei Wärmepumpen sogar 15 %. Der Zuschuss 461 bietet bis zu 37.500 € für Einzelmaßnahmen. Ein Energieausweis und Energieberater sind Pflicht, deren Kosten teils gefördert werden (Zuschuss 431). WPB-Sanierungen werden priorisiert, um den Energieverbrauch stark zu reduzieren.

Kreditvorteile durch ambitionierte Sanierungsziele

Banken und Förderinstitute sehen es gerne, wenn ein WPB durch Sanierung auf ein gutes Energielevel gebracht werden soll. Wer ein WPB übernimmt und klar darlegt, wie die Energieeffizienz verbessert wird, kann oft mit besseren Kreditkonditionen und höheren Fördersummen rechnen.

Weitere Förderungen, die über einen Kredit bei einer Bank hinausgehen

Neben klassischen Bankkrediten gibt es eine Vielzahl an Förderprogrammen für energetische Sanierungen und Neubauten, bei denen der Energieausweis eine wichtige Rolle spielt. Er dient dabei oft als Voraussetzung für eine Förderung.

KfW-Zuschüsse (BEG)

Über das Programm „Bundesförderung für effiziente Gebäude“ (BEG) stellt die KfW attraktive Zuschüsse bereit. Zuschuss 461 bietet bis zu 37.500 Euro für Einzelmaßnahmen wie Dämmung oder Heizungsmodernisierung – oder bis zu 45.000 Euro bei Erreichen eines definierten Effizienzhaus-Standards. Grundlage ist jeweils der Energieausweis, der die Maßnahmen und deren Wirkung belegt.

Steuerliche Förderung

Sanierungskosten lassen sich auch steuerlich geltend machen. Bis zu 20 % der Investitionen, maximal 40.000 Euro, können laut § 35c EStG über drei Jahre verteilt abgesetzt werden – vorausgesetzt, der Energieausweis weist einen konkreten Sanierungsbedarf aus und die Maßnahmen zielen auf eine Effizienzverbesserung ab.

Energieberatung

Die KfW fördert auch die professionelle Energieberatung inklusive Ausstellung des Energieausweises. Über den Zuschuss 431 sind bis zu 8.000 Euro für die Erstellung eines individuellen Sanierungsfahrplans und begleitende Beratung abrufbar – ein wichtiger Baustein für langfristige Modernisierungsstrategien.

Regionale Programme

Viele Bundesländer bieten zusätzliche Förderungen. So unterstützt etwa Bayern den Einbau von Wärmepumpen mit bis zu 4.500 Euro. Auch hier ist ein aktueller Energieausweis Teil der Antragsunterlagen.

BAFA-Förderung

Das Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (BAFA) bezuschusst den Einsatz erneuerbarer Energien wie Solarthermie oder Biomasseanlagen. Die Förderquote liegt zwischen 10 und 35 %, abhängig von Technik und Energieeffizienz des Gebäudes.

Der Energieausweis als Schlüssel zu einer besseren Finanzierung

Ganz gleich, ob Sie nun einen Kredit betragen, Modernisierungen planen oder Fördermittel in Anspruch nehmen möchten: Der Energieausweis ist heute ein gewichtiges Dokument für jede Immobilienfinanzierung.

Er zeigt, wie effizient ein Gebäude ist und eröffnet somit echte finanzielle Vorteile – durch bessere Kreditkonditionen, höhere Förderbeträge und langfristige Wertsteigerung. Nutzen Sie diese Chancen – mit einem professionell erstellten, rechtssicheren Energieausweis.